揭二手车抵押贷款背后猫腻：中招只能吃哑巴亏

　　二手车抵押贷款广告太美套路深

　　骗子合同齐全流程专业迷惑性强 车主被迫高价赎车吃哑巴亏

　　有车就能贷、无征信要求、不押车、不装GPS、一天内拿钱

　　小区过道、电线杆上，以及网络平台上，二手汽车抵押贷款的小广告挺常见。广告内容也很吸引人，“只要你有一辆车，当天放款”，相比银行放贷的严格手续与漫长周期，对于急需用钱周转的人来说，这样的小广告特别有诱惑力。然而，在这些看似高效实用的二手汽车抵押贷款背后，却隐藏着不可告人的秘密，一旦中招，很可能是贷款没拿到，车子也不见了。更可怜的是，有车主甚至被迫花高价去赎车。近日，北京晨报记者通过调查多个受骗案例，带您揭开二手车抵押贷款里的猫腻儿。

　　受骗案例

　　案例一：贷款没全到账 车子已被开走

　　市民沈女士这些日子遇到一件烦心事儿。为了周转资金，她把此前家中二十多万元购入的车子给抵押贷款了，但是抵押来的钱却只拿到了一半。她告诉记者，自己是在一张地铁内发的小卡片上看到，有公司可以提供二手车抵押贷款，而且是立即能够拿到钱。她当时觉着，为了生意能顺利周转，可以去咨询一下。

　　通过电话联系，她和对方约定，在某酒店的大堂见面详谈。到了大堂后，对方从包内拿出一沓合同。其中包括，借款合同、抵押合同、个人详细资料清单，让沈女士填写，还让沈女士提供了驾驶证、行驶证等材料并复印。沈女士称，双方在合同上约定，借款期限为一个月，借款金额为十万元。同时，还有利息、违约金等项目。可是就当她把所有字都签完后，对方突然提出，现在只能转给你5万元。因为要确保资金的安全，而且必须先在沈女士的车上装个GPS定位器，装完后，再把剩余的5万元转过来。沈女士想想这种要求还算正常，于是就答应了，把车钥匙给了对方。对方让沈女士在酒店大堂等着，他们先去装定位器，大约需要一个小时。

　　可是，两个小时过去了，对方还是没有回来。沈女士有些心急，赶紧电话联系，可对方却说，当天装不好了，要改天把车给沈女士了。过了两天，车子还是没有还回来，对方也一直没给信说何时才能安装好。心急如焚的沈女士再打电话过去，对方语气轻松地落下一句：“早呢，慢慢等吧！你要是急的话，先把钱还回来，车子还你。”然后就挂了电话。

　　沈女士觉得被骗了，立即去派出所报了案。可是这件事，却不能立案。民警解释，像沈女士这样遭遇的人，他们已经碰到不止一个了。百分之九十以上的人，拿到了部分借款，车子却没有了。报案的时候，很多人都认为自己被骗了，要求警方以诈骗案进行立案调查，但警方面对这种情况却不能以诈骗进行立案，因为彼此签订了合同，只能算合同纠纷。

　　随后，沈女士又找到了律师寻求帮助。律师告诉她，从目前发生的这几起事件来看，对方提供的合同都是比较正规的，而且双方都是遵循自愿的原则签了字，更关键的是，对方往往会拿出一部分钱款给借款人。这样一来，从法律上就不能认定对方没有履行合同，也就不构成诈骗。那么，一旦双方出现纠纷，就只能认定为是民事上的合同纠纷，公安机关是不能按照刑事案件进行立案调查的，只能到法院进行起诉。

　　案例二：抵押钱没拿到 还要高价赎车

　　市民常先生也向北京晨报记者愤怒地讲述了自己的遭遇。日前通过小广告，他找到一个从事汽车抵押贷款的机构，初步交流后，抵押贷款公司来了两位男士，自称是专门到常先生家家访，查看他的还款能力，最后定下汽车抵押贷款4万元，一年后，连本带利归还51760元。最关键的是，汽车平常还归常先生使用。“我当时觉得这个买卖很划算，心里还挺高兴。”于是他没有多考虑就签了两份合同。“当时，对方给了我2.5万元，我就把字签了。还按照对方要求，让我老婆拿着2.5万元现金和合同一起拍了张照片”，常先生说，他觉得这个抵押贷款公司在办理贷款中的每一个程序都拍照作记录，真是挺正规的。

　　不过，等签完合同，拍完照后，对方又说没有那么多现金，说等会儿一次性转账4万给常先生，于是又将2.5万元现金拿了回去。接着，对方男子跟常先生说，按照行规，必须在他车上装个GPS定位装置，说着就把他的汽车开走了。另外一男子说要去银行给他打款，一转身也不见了。“我当时想着已经签了合同，就算是他们跑了，我也有依据去法院告他们，于是也没有太担心。”

　　很快，常先生收到了对方转账来的钱，不过不是4万，而是1.5万元。这时候，他感觉到不对劲儿，赶紧与对方联系，哪知道，对方直接跟他说，要车也行，给5万元，不然随便报警还是打官司。“我的车子被开走了，手中只拿到了他们转来的1.5万元，现在却被敲诈5万元。里外里，这一趟下来，非但没拿到钱，还自己白给出去3.5万元。这些人就是纯粹的骗子呀。”

　　常先生愤怒之余只好赶紧报警。接到报警后，民警询问了他贷款的细节。从表面上来看，这笔交易已经完成了，一切都是合法合规：例如，第一，双方签订的是汽车质押合同，对方是可以将汽车开走的；第二，照片上显示常先生确实拿到了2.5万元，对方再转账给常先生1.5万元，也就是说，根据合同，常先生拿到了4万元贷款，不存在钱款争议了。从派出所出来，常先生沮丧地发现，自己真只能吃哑巴亏了。

　　案例三：买低价二手车 莫名背上贷款

　　来北京打拼的王贵新攒了10万元，想买辆二手车。可是没想到，自己辛辛苦苦攒的钱，买不来车子，还要帮着车贷公司还贷款。王贵新告诉记者，事前他在网上找到了一家二手车交易公司。在相约见面后，业务员给他看了几款车型，从性价比来说，他都很满意。“业务员告诉我，他们公司不但出售二手车，而且还从事二手车抵押贷款，这些车子中不少都是抵押车，还不上钱卖给了公司。因为价格便宜，所以卖得很快，如果想要考虑一天，就先付给他500元的定金。”

　　听到这样的话，王贵新担心喜欢的车被买走，就立刻付了500元的定金，并商定等他看车后，确认车没有问题，就付钱拿车。在看车后，经过一番还价，双方最终将价格定在8.5万元。“当时我心里很开心，觉得自己捡了个大便宜。”

　　商定价格后，王贵新立刻支付了2.5万元的定金。对方递给他一份购车协议，上面写着预付定金2.2万元。业务员表示，那3000元是用来办其他手续的，就不写在购车协议上了。王贵新给完钱就回家，一心等待对方手续办理完毕上门去提车。让他没想到的是，手续没办完，债主却上门了。三天后，一名自称是车主的女子李某找到他，拿出一份车辆抵押协议，称必须还清10万元的抵押贷款才能提车。王贵新一下子傻眼了，他立即打电话质问业务员，之前为什么不说这辆车还有贷款，并且要求退款。

　　面对质疑，业务员则称自己完全不清楚，都是公司操作的，还称定金已经交给了公司，没有办法退还。王贵新此时感觉不对，于是联系了车主李某。“我这才知道，李某的二手车是抵押给了这家公司，但是通过私下的关系给了业务员好处，让他帮忙把车子卖了，用来还贷款。而我则是上当了。”此外，李某告诉王贵新，要退款，也只能退还合同上所写的2.2万元。其余3000元已经办理手续花费了，肯定不能退。为了把钱拿回来继续买车，王贵新也只能妥协。

　　记者走访

　　抵押审核不严 付高利息就能贷

　　日前，北京晨报记者走访北京花乡二手车市场发现，多数二手车商家都会与银行和金融机构合作，能够提供牵线服务，帮助车主找到无抵押贷款的金融机构。尤其是当客户征信无法通过银行审核时，只需支付稍高的贷款利率，便可从金融机构贷款。

　　“只要你有辆车，就能贷出来钱。如果你想自己去贷款，条件符合也是没有问题的，不过时间长，手续多。而且只要征信有一点问题，拿钱肯定是没戏。但是通过我们联系的金融机构，这些问题都能解决，基本都能通过征信审核。但是利息肯定要高一点。”一位陈姓销售顾问告诉北京晨报记者。记者很快联系上他介绍的车贷公司，记者向其表明，自己没有征信记录，而且个人没有固定收入，名下没有房产。听到这些信息，顾问十分淡定地告诉记者：“即使客户零征信，我们也能给他做抵押贷款。”他称，“你只要带上个人材料，来公司填一些资料，经评估师评估后填完评估资料，就能签合同，做抵押，装GPS，只需半个小时，全部搞定。如果赶上财务比较空闲，当天你就能够拿到钱。”至于他们是如何通过审查，这名顾问十分神秘，“你只要拿到钱就行了，其他的事情我们来操心”。此后，记者向两三家自称当天放款的车贷公司询问，均得到“有车就能贷”的回复。

　　在走访中，一名银行从事车贷的业内人士袁先生告诉记者，这些小车贷公司的人都是在钻空子，而且很容易在抵押过程中造假甚至诈骗。

　　“像这些借贷公司所说的，一个工作日完成贷款受理甚至能够当天放款，那肯定是存在隐患的。正常流程中，对车辆评估初审、审批、签订合同、更改保险受益人、抵押登记、安装GPS再放款，这些程序都做完，一天根本不够。就算是两三天，平台也很难进行深入调查，最后出现审核不严的现象。就是因为这样，二手车金融行业造假的情况也屡见不鲜，骗车、骗保、骗贷等欺诈问题十分盛行。”

　　公司专人催债 不还钱很“严厉”

　　在走访中，记者向一名自称能够提供免抵押贷款的工作人员询问，如果把车子开走后，还不上钱，怎么办呢？“其实借车的时候我们也知道，肯定有一部分人不能按时把钱还上，所以这个时候，催债的人就显得特别重要。”工作人员小丽告诉记者，通过他们“打白条”的贷款人，多是在银行借不到款、信用较差的用户。“为征信不足甚至零征信的借款人提供贷款，有很大风险，一旦逾期不还，就基本依靠催收了。”小丽告诉记者，催收分为几种，一种是每天固定时间点打电话“提醒”；另一种是在贷款人联系不上后，去其家庭、公司地址蹲点；最后如果依然找不到人，就通过车辆里面的GPS定位，找到车后直接把车开走。“这些都是说的比较文明的方式，催款不顺利的情况下，我们也会采取一些比较‘严厉’的方法来催收。”

　　在交流中，小丽告诉记者，二手车抵押贷款市场可细分为质押车和GPS车市场。“质押车辆入库，基本无风险；而占比较高的GPS车市场，基本属于信用贷，违约率极高，损失率可高达20%左右。主要是通过GPS硬件安装以及软件系统对车辆进行实时跟踪定位。”如果车辆出现问题，或者信号丢失，对车贷公司都是一种损失。“如果出现违约，我们会根据GPS定位去线下找车催款。”小丽告诉记者，有一些平台可能会与第三方专业催收公司合作，采用的催收方式可能包括24小时跟踪借款人、上门泼漆等极端方法。

　　律师说法

　　仔细阅读合同

　　不懂千万别签

　　北京康普律师事务所主任律师吴立宏表示，汽车抵押贷款具有放款快、利率高、期限短等特点，适用于有资金周转需求的人士。因此，办理汽车抵押贷款的借款人，大多是急切想要获取资金的，不法分子就是利用这种心理，以小广告吸引他们。“但是，在签订合同时，很少有人仔细看过贷款合同。很多人觉得看不懂，随手翻一翻，对方胡乱解释两句，自己就不懂装懂，最后把名字一签就完事儿。这样一来，后患就跟着来了，合同中有不合理的约定，有重复收费的项目，有附加的隐藏条件等等，这些都会给借款人造成经济损失，并在后期维权中造成持续困扰。简单地说，看不懂的合同，你就别签字。”他称，在记者讲述的案例里可以看到，车贷公司给常先生签订的是质押合同，将车辆的所有权转移到自己手里，却告诉他车子可以留着继续使用，“这其实就是在进行诈骗”，但是车主却没有看出来，直接签了合同。

　　诈骗罪是指以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为。而具体到二手车抵押贷款中的猫腻，吴立宏表示，从事主被骗的相关案例中不难看出，在整个过程中，车贷公司都是按照正常的贷款流程在走：贷前调查，双方约定后签订合同，然后发放贷款。甚至有些公司还会进行拍照记录，这种手段具有很强的迷惑性和隐蔽性，借款人以为专业又正规，从而卸下心防。也正因为走了所谓正常的贷款流程，如果车主到法院起诉，又很容易因为证据不足，造成损失无法弥补。

　　吴律师指出，心不动则不痛，在家庭财产领域务必要多加小心，小广告具有那么大的诱惑性，但为什么会这么便捷，要多想几个为什么，太轻松的事情十有八九是骗局，借款人切不可轻信。另外，办理汽车抵押贷款之前，一定要通过正规的途径找正规的贷款机构，保留好合同、收据等，必要时将整个办理贷款的过程录音或者录像，以留存证据。

　　晨报提醒

　　二手车抵押贷款的骗局如此多，生活中该如何避免风险？不妨看看警方通过北京晨报给出的提示：

　　1.看汽车抵押贷款公司是否有资质、营业执照，借款人很有必要到借款公司走一趟。

　　2.放款前无故收费情况，可能是骗局。

　　3.认真阅读借款合同内容，防止合同欺诈。

　　4.一定要签订正规的合同并且明确合同内容，以防合同欺诈。

　　5.骗局性汽车抵押贷款几乎不设立任何贷款审核门槛，声称放款速度快、无抵押无担保，并且利息极为“合理”，既非高利贷，又不设立门槛，真的有如此好事？借款人应细细思量。

　　6.贷款骗子往往只留有手机号、QQ等信息，一般情况下不会留下座机及地址，即便留下，最终查询往往发现是虚拟地址。另外，在贷款买车业务中，销售商恶意侵占、挪用购车人偿还的银行贷款的事件时有发生。

　　■记者手记

　　常在河边走早晚要失手

　　车没了，钱没拿着，还得花钱赎车，遭遇这种二手车抵押贷款，想想都窝心，更何况，受骗的事主通常是急需用钱，多少正经事估计都因此耽搁了。记者还注意到，这种纠纷中通常争议金额不算太大，三万五万的，也让苦主不至于抛弃正常生活死磕到底去维权。

　　丝丝入扣的贷款手续与一系列文件，再加上关键环节所谓的拍照留证，骗子们动的脑筋可不少，需要专业技术和缜密的话术，一个经济合同纠纷的帽子扣下来，有时也真让警方束手无策。可俗话说，“常在河边走，哪有不湿鞋”，自作聪明的骗子们，也别太嚣张。颠扑不破的经验就是，随着得手次数的增加，随着受骗人数的上升与金额的增大，骗子们会更加贪婪与麻痹，他们会形成团伙，会不再那么谨慎，而隐瞒真相骗取钱财的犯罪马脚也早晚会暴露。此前，北京警方实际上就侦破过类似的诈骗团伙，骗子们自以为严谨的合同保护伞，面对法网其实一样漏洞百出。

　　还有一个感叹是，骗子们真是很“敬业”，在得手之前也确实处处为借款人“着想”，尽力“满足”借款人小额贷款的需求。话说回来，这是不是也是对正规金融机构小额抵押放贷的一种警醒呢？市场确实存在，也够庞大，只不过需要更细致的工作、更到位的风控、更体贴的流程，或许利润小点监控麻烦点，但就这么把市场让给了“敬业”的骗子，也实在可惜。（记者 张静雅）